江門市政銀保企普惠小微金融服務(wù)對接會現(xiàn)場。
江門“振興號金融動車”為市民提供金融服務(wù)。
我市完成29輛江門“振興號金融動車”改造工作，在全國首創(chuàng)“金融服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、生活服務(wù)、電商服務(wù)”于一體的農(nóng)村金融移動服務(wù)“江門模式”。
2021年，原江門銀保監(jiān)分局推動26家銀行保險機構(gòu)與12個示范村（鎮(zhèn)）進行結(jié)對，創(chuàng)新“1+N”金融服務(wù)方案。
????從最早關(guān)注金融資源持續(xù)流向“三農(nóng)”，到注重提升小微企業(yè)融資便利性，再到正式提出發(fā)展普惠金融，藍圖逐步繪就。黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融，并于2013年正式提出發(fā)展普惠金融，到目前，普惠金融之路已走過十載。????積跬步至千里，積小流成江海。十年來，江門金融業(yè)砥礪前行，踐行普惠金融理念，服務(wù)五邑僑鄉(xiāng)發(fā)展，在助力江門小微企業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、共同富裕等方面均發(fā)揮了積極作用，在實踐中形成了一批具有典型意義的普惠金融“江門模式”。
????一分耕耘，一分收獲。在金融監(jiān)管部門的引領(lǐng)下，我市金融機構(gòu)齊心協(xié)力，普惠金融發(fā)展碩果累累。截至2023年末，江門市小微企業(yè)貸款余額2149.02億元，較年初增長15.82%，連續(xù)多年實現(xiàn)正增長。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額(不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，下同)881.31億元、戶數(shù)8.35萬戶，較年初增長23.88%、1.41萬戶；2023年當(dāng)年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率4.15%，較年初下降0.4個百分點，連續(xù)多年呈下降趨勢。江門市涉農(nóng)貸款余額2059.03億元，較年初增長15.62%，連續(xù)多年實現(xiàn)正增長；涉農(nóng)貸款占各項貸款比重達35.64%，較年初提升1.55個百分點；1-12月農(nóng)業(yè)保險保障金額162.09億元，同比增長23.08%，基本實現(xiàn)應(yīng)保盡保。
????國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局有關(guān)負責(zé)人說，下一步，江門監(jiān)管分局將圍繞做好普惠金融大文章部署要求，立足于服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化金融資源配置，形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的普惠信貸服務(wù)體系，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)為小微企業(yè)、涉農(nóng)金融主體及重點幫扶群體提供更高質(zhì)量金融服務(wù)，確保實現(xiàn)2024年普惠信貸供給保量、穩(wěn)價、優(yōu)結(jié)構(gòu)。
????文/圖 江門日報記者 傅雅蓉
????開展多方合作 提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力
????普惠金融的核心是讓經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體享受平等的金融服務(wù)。從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的小企業(yè)主到懷揣夢想到大城市打拼的年輕人，從經(jīng)營便利店的小商戶到偏遠地區(qū)的農(nóng)牧民，均是普惠金融重點服務(wù)對象。
????2021年，原江門銀保監(jiān)分局啟動銀行保險機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興示范點工作，通過“1家牽頭銀行+N家銀行保險機構(gòu)+1個村（鎮(zhèn)）”的結(jié)對合作模式，推動26家銀行保險機構(gòu)與12個示范村（鎮(zhèn)）進行結(jié)對，并選派了12名駐村（鎮(zhèn)）金融助理，創(chuàng)新以非傳統(tǒng)信貸、保險產(chǎn)品和服務(wù)、人才支持、助農(nóng)公益等舉措為支撐的“1+N”金融服務(wù)方案。
????2022年，為助力江門市深入推進“六大工程”，打通中小微企業(yè)獲取高質(zhì)量金融服務(wù)的“最后一公里”，增強政銀保企四方協(xié)作交流，原江門銀保監(jiān)分局聯(lián)合原市金融局、市工商聯(lián)、行業(yè)協(xié)會等部門，指導(dǎo)舉辦江門市政銀保企普惠小微金融服務(wù)對接會，督促轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)主動對接普惠客群，充分發(fā)揮金融服務(wù)實體經(jīng)濟作用。成功搭建起政銀保企四方溝通合作橋梁，6家參會金融機構(gòu)成功與與會17家中小微企業(yè)現(xiàn)場簽訂合作意向書。
????一幅幅生動場景見證著普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟、百姓民生的溫度。
????近年來，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局不斷深化“銀擔(dān)合作”機制，引導(dǎo)商業(yè)銀行對融資擔(dān)保機構(gòu)適度降低授信門檻，簡化授信程序，將更多符合條件的融資擔(dān)保機構(gòu)納入合作范圍，在授信額度、利率水平和續(xù)貸條件等方面對小微企業(yè)提供更多優(yōu)惠。同時，加大“銀保合作”力度。鼓勵保險公司在風(fēng)險可控情況下，為民營企業(yè)和小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持，針對民營企業(yè)和小微企業(yè)的還貸方式提供更靈活的貸款保證保險產(chǎn)品。
????關(guān)注微觀主體 積極破解融資難題
????有限的信貸資源，要用在刀刃上。科技創(chuàng)新、綠色低碳發(fā)展、消費等領(lǐng)域的小微企業(yè)，鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，脫貧群眾等重點幫扶群體，一直是普惠信貸的關(guān)注重點。
????對此，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局著力增強對小微制造業(yè)、小微外貿(mào)企業(yè)、科技型小微企業(yè)、新市民及個體工商戶等微觀主體的金融服務(wù)能力和水平，積極破解融資難題。
????一是引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)的中長期信貸投放力度，截至2023年末，轄內(nèi)小微企業(yè)制造業(yè)貸款余額超800億元，比年初增長超18%。建設(shè)銀行江門市分行對制造業(yè)小微企業(yè)實施一戶一策差異化管理措施，積極推動制造業(yè)貸款持續(xù)增長。鶴山農(nóng)商銀行結(jié)合本市重點工業(yè)園區(qū)建設(shè)規(guī)劃，推出“入園貸”貸款產(chǎn)品，為企業(yè)在鶴山市各工業(yè)園范圍內(nèi)投資置地建廠提供資金支持。
????二是加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整以滿足不同科技型企業(yè)、不同發(fā)展階段的融資需求。例如，農(nóng)業(yè)銀行江門分行利用“科易融”純信用貸款產(chǎn)品，為從事高新技術(shù)產(chǎn)品研究、研制、生產(chǎn)、銷售和服務(wù)的知識密集型企業(yè)和科創(chuàng)型企業(yè)提供中短期資金幫助。
????三是加大對外貿(mào)小微企業(yè)的支持力度，擴大短期出口信用保險對外貿(mào)小微企業(yè)的覆蓋面。例如，2023年，中國信保江門營業(yè)部開始分別在市、縣兩級行政服務(wù)中心開展專項服務(wù)行動，助力小微企業(yè)申領(lǐng)新的政策保單。截至2023年末，江門營業(yè)部共協(xié)助超千家2022年度出口額不超過600萬美元的外貿(mào)企業(yè)，通過中國國際貿(mào)易“單一窗口”申領(lǐng)政策保單，享受小微專項出口信用保險政策保障，估計覆蓋江門市出口規(guī)模超百億元人民幣。
????四是持續(xù)擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融服務(wù)覆蓋面。工商銀行江門分行開展網(wǎng)點“適老服務(wù)+”環(huán)境改造，在網(wǎng)點鑲?cè)刖哂羞m老服務(wù)特色的各類標(biāo)識、提示牌等，提升老年新市民的金融服務(wù)體驗。中國人壽江門分公司在全市對外柜面設(shè)置“新市民專窗”，配置熟悉保險、社保、醫(yī)保等政策的專業(yè)人員，為新市民提供保險咨詢、政策解答、保單辦理等綜合服務(wù)。江門農(nóng)商銀行、開平農(nóng)商銀行等地方法人銀行積極開發(fā)陳皮貸、柑樹貸、商戶e貸等專屬信貸產(chǎn)品，結(jié)合個體工商戶的融資特征，制定線上、隨借隨還類信貸產(chǎn)品組合方案，匹配資金需求。截至2023年末，江門市個體工商戶貸款余額較年初增長21.44%，貸款余額戶數(shù)較年初增長超9000戶。
????強化科技賦能 拓展數(shù)字普惠金融發(fā)展快車道
????近年來，大型銀行率先探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基于內(nèi)外部多維度數(shù)據(jù)為企業(yè)畫像，為符合條件的小微企業(yè)提供融資支持，有效破解了長期以來制約小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的信息不對稱難題，打造了“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的數(shù)字普惠金融模式?？梢哉f，金融科技的應(yīng)用帶來了小微企業(yè)融資模式的革命性變革，是過去十年普惠金融發(fā)展的突出亮點。
????在江門，金融科技也正不斷深度嵌入普惠金融的各個應(yīng)用場景。
????在此過程中，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局積極引領(lǐng)轄內(nèi)銀行機構(gòu)積極參與“銀稅互動”，將公共涉企數(shù)據(jù)與機構(gòu)內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機結(jié)合，實現(xiàn)金融資源對小微企業(yè)和個體工商戶的精準(zhǔn)對接。截至2023年末，“銀稅互動”業(yè)務(wù)惠及小微企業(yè)超4000家，貸款余額61.96億元，大大提升小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性，有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
????我市銀行機構(gòu)還通過支持信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展、鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化建設(shè)以及推動深化信息惠民服務(wù)等工作，深入推進數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展。截至2023年末，累計發(fā)放相關(guān)貸款4.57萬戶、28.18億元。郵儲銀行江門市分行等多家銀行機構(gòu)參與移動支付示范鎮(zhèn)建設(shè)工作，拓寬移動支付受理場景，以點帶面推進移動便民支付工程落地。建設(shè)銀行江門市分行投入資源為開平市和臺山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局搭建農(nóng)村集體“三資”監(jiān)管和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)管理服務(wù)平臺，實現(xiàn)對500個行政村“三資”業(yè)務(wù)管理、過程監(jiān)控、查詢分析和有效監(jiān)管，提高農(nóng)村經(jīng)營管理的信息化水平。國壽財險江門中心支公司等上線農(nóng)業(yè)保險平臺，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)驗標(biāo)、測量、信息收集、理賠查勘全流程線上操作，全面提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)效。
????此外，保險機構(gòu)持續(xù)加大衛(wèi)星遙感、無人機、移動自助查勘等科技在農(nóng)險經(jīng)營管理中的應(yīng)用。人保財險江門市分公司自主開發(fā)“粵農(nóng)?！盇I數(shù)字農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)江門市耕地、園地、林地、水域農(nóng)業(yè)地塊“一張圖”管理，形成“按圖承保、按圖理賠”全過程閉環(huán)，實現(xiàn)AI人工智能、氣象風(fēng)險預(yù)警、數(shù)字農(nóng)業(yè)監(jiān)管、農(nóng)戶自助投保及理賠、衛(wèi)星遙感多種保險服務(wù)線上辦理，大大提升農(nóng)險經(jīng)營管理科技水平。
????創(chuàng)新服務(wù)模式 打造金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興特色樣板
????服務(wù)鄉(xiāng)村振興，金融責(zé)無旁貸。
????2021年5月，原江門銀保監(jiān)分局創(chuàng)新制定《江門“振興號”金融“動車”服務(wù)方案》，指導(dǎo)6家銀行完成29輛江門“振興號金融動車”改造工作，在全國首創(chuàng)“金融服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、生活服務(wù)、電商服務(wù)”于一體的農(nóng)村金融移動服務(wù)“江門模式”，將銀行柜面服務(wù)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村、田間地頭，有效助推江門鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施上新臺階。截至2023年末，29輛“金融動車”累計走訪315個村鎮(zhèn)，服務(wù)群眾超9000人次，累計發(fā)放相關(guān)貸款1.37億元。
????2021年“雙11”期間，原江門銀保監(jiān)分局指導(dǎo)江門市銀行同業(yè)公會統(tǒng)籌10家鄉(xiāng)村振興牽頭行舉辦14場“一村一品”助農(nóng)網(wǎng)絡(luò)直播帶貨活動，吸引近18.4萬人次點擊觀看，帶貨金額達25.3萬元，有效助力打通產(chǎn)融結(jié)合“最后一公里”。
????2022年6月，原江門銀保監(jiān)分局指導(dǎo)江門銀行保險機構(gòu)共同建設(shè)集金融黨建、金融清廉、金融宣教、金融服務(wù)、金融文明五大功能于一體的“金融邑家”鄉(xiāng)村振興服務(wù)站，以形式豐富的常設(shè)服務(wù)站點和常態(tài)化工作項目為江門市各縣（市、區(qū)）群眾及企業(yè)等主體、新市民、創(chuàng)業(yè)者等提供針對性強、高度整合的金融服務(wù)。
????不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，一直是國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局努力的方向。
????在“百千萬工程”中，為了破解小型微型市場主體（小作坊）融資難題，2023年，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行江門分行針對恩平市小作坊行業(yè)屬性較為集中且經(jīng)營規(guī)模較小、經(jīng)營年限短、缺乏年輕人傳承等特點，探索開展免擔(dān)保、低利率、額度高、期限長的“恩平小作坊信用貸款”，助力恩平小作坊轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展。截至2023年末，該分行已完成“恩平小作坊信用貸款”小程序開發(fā)，投放超百筆，申貸獲得率超80%。
????完善信貸長效機制 助力提升企業(yè)貸款可得性
????工農(nóng)業(yè)企業(yè)做“小生意”離不開錢，百姓過“小日子”也需要錢。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知，明確2024年普惠信貸工作三大目標(biāo)，每個人、每家小企業(yè)有望通過金融助力實現(xiàn)自己的“小確幸”。這是監(jiān)管部門首次提出“普惠信貸”這一概念，將小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體、個體工商戶以及重點幫扶群體等均納入其中，明確監(jiān)管目標(biāo)。
????金融服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。一直以來，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局高度重視支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資工作，致力于引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，形成對民營企業(yè)和小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的信貸文化，建立企業(yè)融資成本管理長效機制。
????一方面，部門聯(lián)動，爭取稅收優(yōu)惠。國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局積極協(xié)助轄內(nèi)完成考核指標(biāo)的法人銀行申報小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅，并督促其鞏固小微企業(yè)金融服務(wù)工作成效，用好用足財稅優(yōu)惠政策，享受優(yōu)惠政策產(chǎn)生的紅利要在普惠型小微企業(yè)貸款利率定價和內(nèi)部績效考核中充分體現(xiàn)。
????另一方面，督促機構(gòu)完善內(nèi)部機制建設(shè)，充分調(diào)動銀行基層積極性。一是要求轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)完善內(nèi)部績效考核機制，將民營企業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)完成情況、監(jiān)管政策落實情況與評優(yōu)及提拔任用掛鉤，并優(yōu)化對基層信貸人員的考核激勵方式，適當(dāng)下調(diào)利潤考核要求。二是要求轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步落實授信盡職免責(zé)制度和容錯糾錯機制，消除基層經(jīng)營單位顧慮。截至目前，江門轄內(nèi)8家法人銀行機構(gòu)均制定了小微企業(yè)不良貸款盡職免責(zé)相關(guān)管理制度，明確盡職免責(zé)的定義、原則流程、盡職要求、免責(zé)情形等條款，并做到結(jié)合工作實際不斷完善相關(guān)制度和小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理機制。
???? 記者手記
????將普惠信貸落到實處
????普惠信貸針對的是信用等級相對較低的群體，單筆金額小，整體風(fēng)險偏高。為解決金融機構(gòu)的后顧之憂，讓其敢貸、愿貸，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局在加強監(jiān)測指導(dǎo)、部門聯(lián)動等方面做了大量工作，讓政策真正落到實處。
????原江門銀保監(jiān)分局積極協(xié)助地方政府成功申報了2020年財政支持深化民營和小微金融服務(wù)綜合改革試點工作，根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)信貸指標(biāo)制定績效考核目標(biāo)，并參與編寫工作實施方案，充分發(fā)揮財政資金對金融支持小微企業(yè)的撬動作用。新冠疫情暴發(fā)之際，原江門銀保監(jiān)分局聯(lián)合政府部門出臺《“邑青戰(zhàn)役貸”金融支持青年企業(yè)家抗擊疫情、復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作方案》等支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的制度文件，支持受疫情影響較重的企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，滿足其融資需求。2021年，原江門銀保監(jiān)分局聯(lián)合原市金融局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)意見》，對強化鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域的金融支持作出指引。制定《銀行保險機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興示范點工作方案》《江門銀行業(yè)保險業(yè)支持鄉(xiāng)村振興工作實施細則》，全面推動金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實落細。
????此外，該局多年來堅持定期梳理總結(jié)轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的良好經(jīng)驗和創(chuàng)新做法，積極向上級監(jiān)管部門及市委市政府報送工作情況。組織開展疫情期間小微企業(yè)金融服務(wù)工作、個體工商戶扶持政策落地實施等情況的調(diào)研，及時跟蹤小微企業(yè)面臨的困難及相關(guān)政策落地實效并提出應(yīng)對措施。組織實地走訪農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶，通過對農(nóng)業(yè)重點發(fā)展領(lǐng)域情況進行調(diào)查研究，找出金融支持鄉(xiāng)村振興的“痛點堵點”。
????目前，國家金融監(jiān)督管理總局江門監(jiān)管分局已建立“按月監(jiān)測+月度提示+季度通報”督辦機制，將機構(gòu)達標(biāo)情況與年度監(jiān)管評級和高管履職評價掛鉤，督促轄內(nèi)銀行保險機構(gòu)完成普惠金融考核任務(wù)。嚴(yán)格落實小微企業(yè)貸款利率壓降目標(biāo)，督促機構(gòu)合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平。對轄內(nèi)銀行機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款利率加強統(tǒng)計監(jiān)測和分類指導(dǎo)，確保全轄新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率保持在合理水平。設(shè)立包括涉農(nóng)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)、生豬產(chǎn)業(yè)貸款和生豬養(yǎng)殖貸款等統(tǒng)計報表，建立覆蓋全市94家銀行保險機構(gòu)的鄉(xiāng)村振興數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系，按月監(jiān)測銀行保險機構(gòu)完成國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局、江門市委市政府各項鄉(xiāng)村振興考核指標(biāo)情況。
????一筆筆融資，成就一個個企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的夢想，滿足一個個家庭奔赴美好生活的向往，繪就經(jīng)濟發(fā)展、民生幸福的“大畫卷”。這，就是普惠金融的意義所在。
