隨著消費者對汽車的需求日益增長，融資租賃正被越來越多的消費者所關(guān)注。
消費者在簽訂融資租賃合同時，要考慮自己的償還能力。
????近日，家住江門的李先生在廣汽埃安江門萬達店以一種新穎的方式——汽車融資租賃，開走了人生的第一輛小車——廣汽埃安Aion S。沒有穩(wěn)定工作、沒有銀行流水……剛剛大學畢業(yè)的李先生在不少人眼里，手頭并不寬裕，成為有車一族的夢想原本離他比較遙遠。然而，李先生帶著自己的身份證和駕駛證，只花了兩萬元就把這輛全新的Aion S開回家了，購置稅、保險、上牌一應俱全。“只要首付一成，接下來按月還款就可以了，對我來說壓力不大?！崩钕壬f。????像李先生這樣選擇嘗鮮汽車融資租賃的消費者，正越來越多。日前，廣東省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務的通知》，推動汽車融資租賃“駛”上合法合規(guī)之路，吸引不少市民的目光。隨著消費者對汽車的需求日益增長，融資租賃作為汽車消費融資領(lǐng)域的一種新業(yè)態(tài)，正被越來越多的消費者所關(guān)注。
????文/圖??江門日報記者 陸沿任
????A 門檻降低
????汽車融資租賃市場逐漸興起
????什么是汽車融資租賃？簡單來說，汽車融資租賃也可以稱之為“以租代購”，是一種新型的大額分期購車方式。與傳統(tǒng)的金融貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權(quán)和所有權(quán)分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權(quán)，之后逐月支付租金。等租期滿了，完成過戶后，汽車的所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給消費者?！罢f白了，汽車租賃和普通貸款的區(qū)別在于，汽車租賃方式下汽車是登記在租賃公司名下，而普通貸款方式下汽車則是登記在消費者名下?！苯T市汽車流通行業(yè)協(xié)會常務副會長張偉星說。
????2016年，我國出臺《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》，為汽車金融的發(fā)展添了一把“火”。其中，最受矚目的莫過于汽車融資租賃，有人將這一年稱為“中國融資租賃的元年”。風口來襲，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛進入該領(lǐng)域，助推著這波潮流。2016年11月，“大搜車”率先試水推出“彈個車”，主打一成首付，吸引了眾多消費者的目光。2017年，易鑫、優(yōu)信、瓜子等紛紛入局，汽車廠商、經(jīng)銷商乃至金融企業(yè)也蜂擁而至，這些都為汽車融資租賃帶來新的增長活力。
????一名業(yè)內(nèi)人士表示，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，國內(nèi)目前有約60%的客戶會選擇按揭購車，但由于種種原因，相當一部分人都未能符合銀行要求，無法辦理按揭購車。因此，這將是“以租代購”汽車金融產(chǎn)品發(fā)展的很好機會。“相比普通貸款，汽車融資租賃的優(yōu)勢在于門檻低，不查資產(chǎn)、不查流水、不看客戶銀行征信，只要消費者提供身份證和駕駛證就可以了。在有意向購車的消費者當中，有部分是不符合銀行或者汽車廠家貸款資格的，如沒有固定資產(chǎn)、銀行流水或個人征信出現(xiàn)問題，這就是汽車融資租賃方式的市場所在?！痹撁麡I(yè)內(nèi)人士說。
????B 0首付提車
????汽車融資租賃吸引不少市民
????汽車融資租賃方式還有一個特點，就是購車首付要比普通貸款低?！巴豢钴囆?，4S店貸款購車通常需要給三成首付，汽車融資租賃模式則可以做到一成首付甚至0首付提車，但0首付需要繳納一定的保證金。”張偉星說。
????記者走訪的時候了解到，江門本地提供汽車融資租賃服務的主要以汽車經(jīng)銷商和汽車融資租賃公司為主。說到汽車融資租賃，就不得不提廣汽租賃。2013年9月，廣汽租賃取得由中國商務部批準的融資租賃資質(zhì)，成為廣東省首家內(nèi)資融資租賃公司，其依托廣汽的品牌、資源和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，已成為廣汽傳祺、廣汽埃安、廣汽豐田等廣汽旗下知名汽車品牌的合作伙伴。廣汽埃安江門銷售經(jīng)理關(guān)小姐告訴記者，他們店可以為消費者提供“以租代購”的汽車融資租賃方案，車輛先統(tǒng)一安排上公司牌照，一成首付就可以先拿車，然后每個月供車，供完之后再過戶給消費者。她提到，汽車融資租賃模式主要服務兩類客戶，一類是首付不希望或者沒辦法拿出大筆資金但急需買車的消費者，另一類則是申請不到銀行貸款的消費者?！暗陜?nèi)目前有多種方案可供消費者選擇，包括后續(xù)退車。如果消費者用車一年后覺得不想再供，可以把車輛退回來，但是前期資金不會退還；也可以選擇一次性結(jié)付尾款，把車子正式占為己有。”關(guān)小姐說。
????除了汽車經(jīng)銷商外，汽車融資租賃公司也成為不少消費者的選擇。江門市某汽車服務有限公司是我市最大的一家從事汽車融資租賃服務的公司，自2014年成立至今，在廣東地區(qū)已開設(shè)了7家分公司，年辦理融資租賃的汽車數(shù)量逾1000輛?！爸灰峁┥矸葑C和駕駛證就可以了，所以吸引了不少市民，尤其是一些喜歡嘗鮮的年輕消費者。”該公司負責人告訴記者，在購車合同期內(nèi)，車輛注冊其公司名下，產(chǎn)權(quán)為公司所有，客戶需按月支付租金；合同期滿后，公司將車輛過戶給客戶，產(chǎn)權(quán)歸客戶所有?！拔覀兛梢蕴峁┑淖馄跒?—3年、首付三成的‘以租代購’業(yè)務方案，客戶可根據(jù)自己的需求選擇不同方案?！痹撁撠熑苏f。
????C 利息更高
????信用低的用戶易違約
????不過，就汽車融資租賃市場而言，“蛋糕”雖然誘人，但吃起來卻不那么容易。對于企業(yè)來說，融資租賃業(yè)務其實風險很高。部分低收入、低信用人群在低首付購車的誘惑下，簽訂合同開走汽車，卻不會按時還款，試圖免費開幾個月新車。對此，融資租賃企業(yè)也只能通過訴訟解決。
????去年6月，蓬江區(qū)人民法院就判決了一起江門市一家汽車服務有限公司與黃某某的融資租賃糾紛。2018年2月，黃某某用融資租賃的方式，通過江門市一家汽車服務有限公司租賃了一輛雪佛蘭小轎車，租賃期限從2018年2月5日至2021年2月4日，租車費用共69003元，雙方約定租金分36期支付，每月為一期，按月支付，每期租金為1917元，每月5日前支付。但是，車輛到手一個月后，黃某某就開始不支付租金，還一直開著這輛汽車，該汽車服務有限公司于2019年1月9日派員工收回被告承租車輛，但黃某某仍然不支付已產(chǎn)生的租金，于是只好起訴至法院。最終，法院判決黃某某向該汽車服務有限公司支付租金19170元，并支付違約金3834元。“自公司營業(yè)以來，公司光是訴訟就有400宗左右?！苯T市某汽車服務有限公司負責人坦言，遭遇客戶拖欠租金的情況已是家常便飯，其中不乏騙車騙貸的騙子。
????張偉星認為，融資租賃除了滿足一部分前期資金緊張但未來預期良好的人提前擁有新車外，還會導致一部分無償債能力的“次級貸”消費者也來買車。選擇這種模式的人，很可能是傳統(tǒng)金融機構(gòu)風險較大的客戶，甚至無法通過風險控制的客戶，也不排除從開始就打算不交月供而開車的人。此外，汽車本身屬于高風險的消費行為，比如重大汽車事故、交通違章等，因此，很有可能導致消費者無法償債。
????而對于消費者來說，汽車融資租賃同樣是優(yōu)缺點鮮明：首付或月供更低，利息也更高。記者調(diào)查了解到，以在江門一家汽車經(jīng)銷商處購買一輛包牌價格為13萬元的小轎車為例，同是三成首付36期月供，汽車融資租賃的月供為3065元，普通貸款的月供為2907元，從總利息來看，汽車融資租賃的總利息為19365元，普通貸款的總利息為13650元。如果只提交一成首付，同樣是36期月供，汽車融資租賃的總利息達24898元。而根據(jù)本地一家汽車融資租賃公司提供的方案，“以租代購”的年利率為9.6%，比起銀行車貸分期大約5%、金融公司分期大約8%的年利息都要高一些。以在某汽車融資租賃公司購買一輛車身價格為12萬元的小轎車，首付三成月供12期計算，其總利息為11520元。
????D 規(guī)范融資租賃
????廣東出臺措施促健康發(fā)展
????五邑大學教授王憶認為，融資租賃要良性發(fā)展，首先從平臺、汽車企業(yè)等賣方入手，必須將這一模式、可能存在的風險告訴消費者，其中一些方式必須簡單而清晰，不能玩“套路”，而消費者也要有基本的金融風險控制，必須考慮自己是否有償債能力?！百u方市場要信息公開，包括各種模式購車的總成本、汽車融資租賃中消費者的風險等關(guān)鍵信息，買方則在信用、償債能力方面要有基本門檻?！蓖鯌浾f。
????今年3月，廣東省地方金融監(jiān)督管理局就率先發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務的通知》。該《通知》規(guī)定，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務，不得在業(yè)務宣傳中使用“以租代購”“車抵貸”“汽車信貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔保服務。融資租賃公司經(jīng)營車輛售后回租業(yè)務時，不得先行在支付款中扣除利息等費用?！氨敬螐V東省出臺的政策，其監(jiān)管業(yè)務對象更加明確，即汽車融資租賃業(yè)務。一方面，這將有效規(guī)范汽車融資租賃行業(yè)在營銷宣傳、產(chǎn)品銷售、渠道拓展、企業(yè)經(jīng)營等各層面的亂象，有力保障汽車融資租賃中消費者的知情權(quán)，保護消費者利益；另一方面，也將推進汽車融資租賃行業(yè)優(yōu)勝劣汰，促進行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，最終推動我國汽車金融行業(yè)多元化發(fā)展格局的形成?！蓖鯌浾f。
