新能源汽車(chē)銷(xiāo)售人員協(xié)助車(chē)主用手機(jī)進(jìn)行投保新能源汽車(chē)險(xiǎn)。
????近日，江門(mén)有新能源汽車(chē)車(chē)主向記者表示，他們?cè)跒閻?ài)車(chē)?yán)m(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)漲價(jià)了?！耙幌伦訚q了1000元！聽(tīng)說(shuō)是政策原因。”家住蓬江區(qū)的李女士向記者反映了幾天前她續(xù)保時(shí)的情況。其實(shí)，在今年1月初，新能源汽車(chē)圈子里就陸續(xù)傳出車(chē)輛續(xù)保保費(fèi)上漲的消息，相關(guān)新聞一度沖上熱搜。????李女士所提到的“政策”，指的是2021年12月27日正式上線的《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》。那么，車(chē)險(xiǎn)真的漲價(jià)了嗎？消費(fèi)者在為其新能源汽車(chē)投保時(shí)，怎么買(mǎi)較實(shí)惠？
????文/圖 江門(mén)日?qǐng)?bào)記者 陸沿任
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????新政實(shí)施 新能源汽車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)
????記者以新能源汽車(chē)車(chē)主的身份向某車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)員咨詢保費(fèi)問(wèn)題。對(duì)于今年保費(fèi)是否比去年上漲，該車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)員透露，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用全國(guó)統(tǒng)一上漲。漲價(jià)是因?yàn)槿ツ晷履茉雌?chē)用的是傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的條款，這一次出了新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款才漲的價(jià)。
????隨后，記者來(lái)到江門(mén)萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)，走訪了幾家有售新能源汽車(chē)的商家。多家經(jīng)銷(xiāo)商向記者表示，新能源汽車(chē)險(xiǎn)確實(shí)漲價(jià)了，漲幅在20%左右。近段時(shí)間，特斯拉也曾公開(kāi)表示，從去年12月30日統(tǒng)計(jì)來(lái)看，特斯拉車(chē)輛保費(fèi)上漲幅度以全國(guó)平均看約在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車(chē)型保費(fèi)，上漲幅度以全國(guó)平均看在20%以內(nèi)，具體金額請(qǐng)以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱?bào)價(jià)為準(zhǔn)。“新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款實(shí)施后，保費(fèi)漲幅基本如廠家所描述的一致。”江門(mén)一名特斯拉銷(xiāo)售人員對(duì)記者說(shuō)。
????2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，包括《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》和《新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也同步發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》
????從定義來(lái)看，新能源汽車(chē)是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等。這也意味著比亞迪DM-i系列（插電式混合動(dòng)力）、理想one（增程式）、蔚來(lái)ES8、小鵬P7、特斯拉Model-S（純電動(dòng)），以及氫電池汽車(chē)（燃料電池）等新能源汽車(chē)的新保和續(xù)保，均將統(tǒng)一適用示范條款承保。
????從已公布的《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》來(lái)看，新能源汽車(chē)險(xiǎn)包含三大主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)，基本把新能源汽車(chē)的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)都放進(jìn)了保障范疇里。其中，主險(xiǎn)包括新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等。
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????保險(xiǎn)范疇更大 進(jìn)一步保障車(chē)主權(quán)益
????那么，條款的實(shí)施，為何會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)漲價(jià)？WEY江門(mén)店總經(jīng)理甄健威告訴記者，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)出現(xiàn)保費(fèi)漲價(jià)，有多方面的因素。與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)相比，新能源汽車(chē)主險(xiǎn)包含起火燃燒、電池、出廠設(shè)備等責(zé)任，電網(wǎng)故障、電樁損失也可保，充分涵蓋了新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，這和部分車(chē)型保費(fèi)上漲有著密切關(guān)系。“電池、車(chē)身設(shè)計(jì)、車(chē)上的各種智能化設(shè)備投入都有較高的賠付成本，再加上專(zhuān)屬險(xiǎn)將行駛、停放、三電都納入了保障，保險(xiǎn)范疇比燃油汽車(chē)擴(kuò)大了不少?！闭缃⊥f(shuō)。
????“條款雖然導(dǎo)致了不同程度的保費(fèi)上漲，但帶來(lái)的權(quán)益保障提升也是非常大的，這也是新能源汽車(chē)體系完善的必經(jīng)之路。雖然說(shuō)這勢(shì)必會(huì)增加消費(fèi)者的用車(chē)成本，但是多花一分錢(qián)，多享一點(diǎn)保障。”五邑大學(xué)教授王憶指出，近些年有新能源汽車(chē)存在起火自燃的情況，導(dǎo)致不少原本對(duì)新能源汽車(chē)有意向的消費(fèi)群體打消了購(gòu)車(chē)的想法。而條款中明確規(guī)定出現(xiàn)這種情況均會(huì)賠付，進(jìn)一步增強(qiáng)了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)、用車(chē)的信心，保障了新能源汽車(chē)用戶的權(quán)益?！靶履茉雌?chē)以動(dòng)力電池作為動(dòng)能裝置，輔助設(shè)備也延伸到了車(chē)外充電設(shè)備。因此，在使用過(guò)程中，除了一般交通意外風(fēng)險(xiǎn)，還有電池起火、充電過(guò)程中引起的爆燃等。此次在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的主險(xiǎn)責(zé)任中，就將車(chē)輛起火燃燒造成的損失和‘三電’(電池、電機(jī)、電控)、出廠設(shè)備等硬件設(shè)施納入了承保范圍?！蓖鯌浾f(shuō)。
????除了主險(xiǎn)之外，新能源汽車(chē)險(xiǎn)還為廣大車(chē)主量身定做了一系列附加保險(xiǎn)，滿足車(chē)主的保險(xiǎn)需求。比如，新能源汽車(chē)在充電的時(shí)候，因?yàn)橥獠侩娋W(wǎng)故障導(dǎo)致車(chē)輛損失，那附加的外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)就可以提供保障；自家安裝的新能源汽車(chē)充電樁，因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故導(dǎo)致的損失，附加自用充電樁損失保險(xiǎn)也能賠付。
????“擴(kuò)充了這么多責(zé)任，還保起火燃燒，那上漲一些保費(fèi)也可接受?！避?chē)主劉女士向記者表示，保費(fèi)上漲一些能夠更加好地保障車(chē)主的利益，也是一件好事，起碼日后自己用車(chē)會(huì)更加放心。
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????投保有講究
????兩大主險(xiǎn)必須買(mǎi)
????全新的新能源汽車(chē)險(xiǎn)能夠更好地保障新能源汽車(chē)車(chē)主的各方面權(quán)益，雖然保費(fèi)有提高，但也確實(shí)是值得的。那么，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，怎么選會(huì)比較實(shí)惠？
????甄健威表示，新能源汽車(chē)險(xiǎn)包括三大主險(xiǎn)和13項(xiàng)附加險(xiǎn)，那消費(fèi)者是不是都要買(mǎi)呢？當(dāng)然不是，有的是必須要買(mǎi)，有的是可買(mǎi)可不買(mǎi)，有的則是不太建議買(mǎi)。兩大主險(xiǎn)新能源汽車(chē)損失保險(xiǎn)、新能源汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)必須買(mǎi)，但凡車(chē)被偷了、玻璃壞了、車(chē)自燃了、充電短路了，只要滿足條款規(guī)定的條件，都可以賠。新能源汽車(chē)附加險(xiǎn)中有三個(gè)新險(xiǎn)種：外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)，分別用來(lái)保障：充電時(shí)因?yàn)殡娋W(wǎng)故障導(dǎo)致汽車(chē)的損壞、自家充電樁因?yàn)橐馔鉃?zāi)害損壞、自家充電樁造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。甄健威提出，如果車(chē)主住所或工作場(chǎng)所不方便使用私人充電樁，需要經(jīng)常使用外部補(bǔ)能設(shè)備，建議購(gòu)買(mǎi)外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)；如果家里有自用充電樁，且維保環(huán)境較差的用戶，建議購(gòu)買(mǎi)自用充電樁損失保險(xiǎn)與自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。
????“至于新能源汽車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，車(chē)主可以看情況買(mǎi)。如果已經(jīng)給家人和自己買(mǎi)了意外險(xiǎn)，可以不買(mǎi)，但如果經(jīng)常載別人，可以選擇車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)。其他附加險(xiǎn)種如修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外醫(yī)費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)等可以不買(mǎi)?！闭缃⊥f(shuō)。
????吉利江門(mén)鑫源旗艦店副總經(jīng)理張帆則表示，投保新能源汽車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主應(yīng)盡量購(gòu)齊三大主險(xiǎn)，13項(xiàng)附加險(xiǎn)當(dāng)中的“外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)”也建議優(yōu)先配備，而“自用充電樁損失險(xiǎn)”和“自用充電樁責(zé)任險(xiǎn)”較適合有自主安裝充電樁的用戶購(gòu)買(mǎi)，若是都用公共充電樁則不需要購(gòu)買(mǎi)。其余附加險(xiǎn)是否購(gòu)買(mǎi)，用戶可以根據(jù)自身需求確定，建議從自身實(shí)際使用情況出發(fā)，不要過(guò)分在意保費(fèi)高低，畢竟投入與保障成正比。
????也有業(yè)內(nèi)人士直言，新能源汽車(chē)車(chē)主可嘗試多家公司和多個(gè)中介平臺(tái)投保、比價(jià)，同時(shí)選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較多、理賠服務(wù)水平較好的公司和平臺(tái)。
