在日常交通出行時(shí)，文明、安全駕駛最重要。
車主在購買車險(xiǎn)的時(shí)候，建議選擇更高賠付額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)。
????誤將油門當(dāng)剎車！一司機(jī)闖紅燈，撞倒4人致3人受傷……近日，本報(bào)“直播江門”App刊發(fā)了《誤將油門當(dāng)剎車釀事故！交警提醒：停車候燈時(shí)要掛N檔、拉手剎！》一文，吸引了許多市民的關(guān)注。眾人所關(guān)注的焦點(diǎn)，除了司機(jī)肇事的原因外，還有傷人后的保險(xiǎn)賠付?！耙幌伦幼驳?人，車險(xiǎn)夠不夠賠？能不能全賠？”不少市民發(fā)出疑問。????那么，駕車時(shí)不慎發(fā)生交通意外，導(dǎo)致人員傷亡，車險(xiǎn)能夠全額賠付嗎？記者展開了調(diào)查。
????文/圖 江門日?qǐng)?bào)記者 陸沿任
????駕車意外傷人 車險(xiǎn)未必能全額賠付
????“看著都感到觸目驚心，太可怕了！”市民劉小姐觀看了江門小車司機(jī)撞倒4人的視頻后，連連感嘆。江門交警通報(bào)稱，11月5日14時(shí)許，戴某駕駛小客車沿蓬江區(qū)農(nóng)林路由東往西行經(jīng)農(nóng)林路與勝利路交界路口候燈時(shí)，突然車輛前沖碰撞前方正在候燈的兩輛摩托車和兩輛助力自行車后，再與路口中央一輛正常行駛的小客車發(fā)生碰撞，事故造成3人受輕微傷。交警接報(bào)后迅速到場對(duì)小客車駕駛?cè)舜髂尺M(jìn)行酒精檢測，排除酒駕嫌疑。經(jīng)初步調(diào)查，導(dǎo)致事故發(fā)生的原因疑為戴某駕駛車輛操作不當(dāng)，誤將油門當(dāng)剎車。目前，事故正在進(jìn)一步調(diào)查處理中。
????“撞倒4人，造成3人受輕微傷，也算是不幸中的大幸了?！苯T市汽車流通行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長張偉星表示，從車險(xiǎn)賠付的角度來看，相信醫(yī)療費(fèi)用不會(huì)太高，保險(xiǎn)全額賠付問題不大?！叭f一造成多人重傷的話，車險(xiǎn)是否夠賠還真不好說?！睆垈バ钦f。
????近日，記者在“江門日?qǐng)?bào)”官方微信公眾號(hào)做了一個(gè)有關(guān)小車事故的調(diào)查。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，逾七成小車車主表示，未發(fā)生過小車不慎撞傷人、車險(xiǎn)無法全部賠償?shù)那闆r；有超兩成小車車主表示，曾發(fā)生過車險(xiǎn)無法全部賠償?shù)那闆r。
????“大部分時(shí)候，車險(xiǎn)都是能夠全額賠付的，但也有個(gè)別時(shí)候做不到?！币黄S田江門華通4S店服務(wù)部經(jīng)理?xiàng)顕鴤惛嬖V記者，去年10月，他的同事在臺(tái)山發(fā)生了一起交通事故。當(dāng)時(shí)，小車剛從加油站加完油駛出，不小心碰到一輛直行的摩托車，導(dǎo)致摩托車連人帶車翻倒在地，摩托車駕駛?cè)水?dāng)場昏迷不醒。摩托車駕駛?cè)擞捎陬^部著地，傷勢(shì)較重，治療了很長一段時(shí)間，由此前前后后所產(chǎn)生的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用高達(dá)200多萬元，而小車司機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)保額才買了150萬元，自己不得不掏90多萬元進(jìn)行賠付。“如果駕車時(shí)不小心發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對(duì)方死亡的，以江門地區(qū)的賠款標(biāo)準(zhǔn)為例，賠款往往在200萬元以上?！睏顕鴤愓f。
????賠償金超保額 超過部分需自行承擔(dān)
????對(duì)于車險(xiǎn)能否全賠的問題，楊國倫坦言，撞人后保險(xiǎn)公司是否全賠與司機(jī)在事故中的責(zé)任比例、賠償金額、保額等有關(guān)，不能一概而論。如若司機(jī)是由于酒駕等違法駕駛而導(dǎo)致了交通事故，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)模蝗缛糍r償?shù)慕痤~超過了保額，那么保險(xiǎn)公司會(huì)在保額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，超過的部分司機(jī)得自行承擔(dān)，具體賠償情況要以保單合同中的相關(guān)規(guī)定為準(zhǔn)。
????“當(dāng)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)税l(fā)生交通事故并導(dǎo)致他人受傷時(shí)，首先核實(shí)其是否存在保險(xiǎn)免責(zé)行為，如不存在，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》內(nèi)容，根據(jù)事故責(zé)任比例在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠付第三者人員損失費(fèi)用有醫(yī)療費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食費(fèi)、必要的合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)；一旦導(dǎo)致他人身亡，還有喪葬費(fèi)、死亡賠償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用等?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)江門市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，如撞傷多人，核實(shí)被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)瞬淮嬖诒ｋU(xiǎn)免責(zé)行為的情況下，第三者人傷損失優(yōu)先交強(qiáng)險(xiǎn)賠付后，超出金額在商業(yè)險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)根據(jù)事故責(zé)任占比賠付，其分別是全責(zé)100%、主責(zé)70%、同責(zé)50%、次責(zé)30%。
????那么，保險(xiǎn)免責(zé)行為包括哪些？該名相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，車險(xiǎn)不能賠付的包括以下情形：以交強(qiáng)險(xiǎn)為例，包括駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗眈{、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的，以及被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的；商業(yè)險(xiǎn)則包括被保險(xiǎn)人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)行為，交通肇事逃逸，飲酒、吸食毒品或麻醉藥品駕駛車輛出險(xiǎn)的，無駕駛證或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^失等。
????“除了車輛的交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)賠付外，如果購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不夠的情況下，第三者責(zé)任險(xiǎn)就會(huì)賠付，賠付的金額是要看車主當(dāng)時(shí)所購買的最高限額。如果第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付金額也不夠，就需要車主自己承擔(dān)剩余的部分?！睏顕鴤愓f。
????如車主張某為自有車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)全保，其中第三者責(zé)任險(xiǎn)保額200萬元，車上人員損失保險(xiǎn)保額每座1萬元。2022年1月1日，張某駕駛被保險(xiǎn)車輛在行駛過程中追尾碰撞第三者摩托車，造成第三者A當(dāng)場死亡以及B重傷的交通事故，經(jīng)交警認(rèn)定張某負(fù)事故全部責(zé)任。本次事故造成駕駛員張某治療費(fèi)損失10萬元，A損失為130萬元，B搶救治療后認(rèn)定為二級(jí)傷殘損失為120萬元，合計(jì)260萬元。
????接報(bào)案后，保險(xiǎn)公司核實(shí)張某未存在保險(xiǎn)免責(zé)行為，在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠付20萬元，商業(yè)險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付200萬元，加上車上人員損失保險(xiǎn)賠付1萬元，全案保險(xiǎn)公司合計(jì)賠付221萬元，剩下的39萬元需張某自行支付。
????為獲多一重保障 可購買醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)
????“為避免更大損失，我們通常建議客戶購買更高賠付額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)?！睆垈バ潜硎?，第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)種，一般賠付金額較高，為客戶在交強(qiáng)險(xiǎn)之外筑起另一道保護(hù)屏障?！暗谌哓?zé)任險(xiǎn)分100萬元、200萬元、300萬元、400萬元、500萬元等多個(gè)檔次。對(duì)此，我認(rèn)為車主至少應(yīng)當(dāng)購買300萬元額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)，尤其是新手車主。一來現(xiàn)在街上豪車越來越多，而豪車的維修費(fèi)用非常高昂，尤其是數(shù)百萬元的豪車，二來萬一不小心發(fā)生交通意外而導(dǎo)致他人傷亡，所帶來的后續(xù)賠付費(fèi)用也很高。所以，購買更高保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故且主要責(zé)任被認(rèn)定在己方時(shí)，不至于給自己財(cái)產(chǎn)造成太大損失?！睆垈バ钦f。
????但是，購買了足額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，是否就意味著萬無一失了呢？在4S店從事續(xù)保有12年之久的資深人士劉珊表示，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第30條以及《機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款》第14條的約定，保險(xiǎn)公司僅在國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，對(duì)于超過國家社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍外的用藥和治療，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是說，第三者責(zé)任險(xiǎn)不賠償醫(yī)保以外的用藥。
????劉珊告訴記者，一旦發(fā)生交通事故，導(dǎo)致第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，第三者責(zé)任險(xiǎn)只能賠付醫(yī)保用藥的費(fèi)用，醫(yī)保外用藥費(fèi)用需要車主自己掏錢，但如果投了醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，那么醫(yī)保外用藥費(fèi)用也由保險(xiǎn)公司賠償。簡單來說，可以將原來需要雙方自行協(xié)商后自行補(bǔ)貼的那部分醫(yī)療費(fèi)用，通過理賠流程獲得賠付，從而降低了矛盾的產(chǎn)生?！搬t(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)的投保費(fèi)用也不貴，只需要幾十元，只要購買了就可以多一重保障?！眲⑸赫f。
????張偉星則提醒廣大車主，當(dāng)車主開車撞了人的話，一定要先打120救人，同時(shí)保護(hù)好現(xiàn)場，并盡快報(bào)警，讓交警定責(zé)、出具事故責(zé)任認(rèn)定書。“合理購買車險(xiǎn)，最大程度上保護(hù)自己免受更大損失固然重要，但嚴(yán)守交通規(guī)則才是王道。在日常交通出行的時(shí)候，廣大車主一定要注意道路交通安全，做到文明、安全、有序出行，遠(yuǎn)離事故發(fā)生，為自己和他人的安全負(fù)責(zé)?！睆垈バ钦f。
